Перейти в «Мою Ленту»
Фото: Игорь Иванко / «Коммерсантъ»
Россия включилась в мировую гонку и решила создать собственную цифровую валюту. «Крипторубль» собираются приравнять к наличным и безналичным деньгам и разработать под него отдельную систему. Банки отнеслись к инициативе скептически: они не готовы к непомерным тратам, предупреждают о массовом оттоке денег со счетов и росте кредитных ставок. Но в цифровом рубле власти видят множество плюсов — от укрепления финансовой системы страны в целом до ухода от западных санкций. Новые деньги — в материале «Ленты.ру».
Виртуальные рубли
Пандемия и вынужденный уход в онлайн подтолкнули многие страны мира к созданию цифровых валют: пока США и страны ЕС экспериментируют с цифровым долларом и евро, Китай уже активно использует цифровой юань. Концепцию цифрового рубля активно обсуждают и в России. По замыслу Центробанка, в будущем он должен стать третьей формой денег в стране вместе с наличными и безналичными, а выпускать его будет сам ЦБ.
«Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными — в том смысле, что как сейчас один рубль наличными эквивалентен одному безналичному рублю, так и один цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них. При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую», — объяснял регулятор. Назначение цифрового рубля — платежи и накопления, криптовалютой при этом он считаться не будет. В отличие от традиционных безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках, цифровой будет находиться вне банковской системы — в «электронных кошельках» непосредственно в ЦБ. Технически цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код.
Фото: Гавриил Григоров / ТАСС
Предполагается, что денежные переводы в цифровом рубле, как и в традиционных бумажных банкнотах, можно будет проводить в офлайн-режиме — то есть без доступа к интернету или мобильной связи. Но в ЦБ пока не смогли объяснить, как именно это должно происходить: регулятор только указал, что для этих целей необходимо создать специальную инфраструктуру. Главная цель введения цифрового рубля — контроль за потоком денежных средств, ведь купюры используются для платежей внутри так называемой серой зоны экономики, а подсчитать ее объемы невозможно.
Назад в СССР
Конечный срок обсуждения инициативы истекает 31 декабря, и с приближением дедлайна позиция кредитных организаций по этому вопросу становится все более негативной. В банках к идее ЦБ отнеслись скептически: затраты и риски, связанные с внедрением нового типа валюты, вряд ли окупятся достаточно быстро. Расходы банковского сектора на создание безопасной от киберугроз системы под цифровую валюту оценили в 20-25 миллиардов рублей, на такие траты банкиры пока не готовы. «Для банков внедрение цифрового рубля пока что сродни прикреплению пятого колеса к и так неплохо едущей телеге», — констатировал шеф-аналитик «Телетрейда» Петр Пушкарев.
Нерешенным остается и вопрос безопасности. «Если сейчас хакеры взломают какой-то банк — пострадает этот банк. Но его счета застрахованы, он их как-то компенсирует своим вкладчикам. Если же взломают единую систему взаиморасчетов ЦБ, то пострадает вся финансовая система страны», — сказал член правления Российской ассоциации криптоэкономики, искусственного интеллекта и блокчейна (РАКИБ) Владислав Мартынов.
Фото: Сергей Коньков / ТАСС
Банки боятся еще и оттока средств со счетов: по оценкам Сбербанка, в течение трех лет после запуска цифрового рубля в эту новую форму из безналичных рублей, которые хранятся в банках, может перейти от двух до четырех триллионов рублей. А это чревато дефицитом ликвидности и ростом кредитных ставок. Сейчас, по данным ЦБ, россияне хранят в банках 32,5 триллиона рублей, из них 10,8 триллиона — на расчетных и текущих счетах.
4
триллиона рублей
россияне могут вывести из банков после появления цифрового рубля
Эксперты указали, что по сути ЦБ собирается построить цифровую платформу под собственным контролем. «ЦБ стремится создать некий цифровой аналог Госбанка СССР. И этот явный антагонизм между регулятором и рынком может на корню погубить идею цифрового рубля. И либо сообщество участников рынка сможет убедить его прийти к более сбалансированному варианту, который может решить и задачи ЦБ, и участников рынка, либо ЦБ проведет свой ужасный эксперимент. Потратит кучу денег налогоплательщиков, дальше будет тотальный провал — будет нанесен ущерб финансовой системе страны, малому и среднему бизнесу», — предрек Мартынов.
Способ избавления
Главные преимущества цифрового рубля — облегчение международных транзакций, снижение издержек и повышение прозрачности платежей. Это может помочь, например, в борьбе с бедностью, так как будет проще оказывать адресную помощь действительно нуждающимся.
При этом регулятор подчеркивает, что не собирается конкурировать с банками за деньги россиян: использование цифрового рубля для вкладов и кредитов ЦБ не рассматривает. Центробанк верит, что «цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». А развитие цифровых платежей «послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики».
Материалы по теме
00:01 — 10 декабря 2020
В четырех стенах
В России появится закон об удаленной работе. Как он поможет экономике?00:01 — 8 ноября 2020
Пустые кошельки
Россияне стали забывать, как выглядят наличные деньги. Когда в стране появится цифровой рубль?
В то же время уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны. Теоретически цифровой рубль может стать еще и способом победить западные санкции — в качестве пилотной площадки для его использования рассматривают Крым.
В будущем, считает ЦБ, разработка цифровых валют позволит проводить международные расчеты без использования системы SWIFT. «Я думаю, что скорость, с которой регуляторы погрузились в эту тему, как раз говорит о том, что на горизонте пяти-семи лет точно несколько стран выйдут с национальной цифровой валютой», — сказала первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова. Она добавила, что в результате SWIFT «может не понадобиться, потому что это уже другие технологические взаимодействия». Но для этого нужно убедиться, что цифровые валюты надежно и безопасно работают и спрос на них действительно будет большим, а прогнозов на этот счет пока нет.
Фото: Сергей Коньков / «Коммерсантъ»
Впрочем, о полном упразднении наличных денег в России речи пока не идет. В России безналом пользуются в основном жители городов-миллионников, а на периферии по-прежнему расплачиваются обычными деньгами. Одна из причин — отсутствие доступа в интернет и развитой инфраструктуры. Решить проблемы призван национальный проект «Цифровая экономика», который продлили до 2030 года. Среди его задач — сделать интернет доступным для всех и покрыть связью 5G крупнейшие города, а также защитить информацию граждан, бизнеса и государства. На реализацию планов предусмотрено 1,8 триллиона рублей.
Тестировать систему цифрового рубля готовы начать уже в 2021-м, но пока власти не определились в целесообразности выпуска цифровой валюты. Пандемия коронавируса ускорила массовую цифровизацию, так что введение «крипторубля» становится продиктованной временем необходимостью, но торопиться с этим пока не стоит. Россия уже упустила шанс стать первой в этой технологии, а значит — в спешке нет смысла, стоит последить за опытом других стран, чтобы избежать своих ошибок.
Перейти в «Мою Ленту»